目前，中國(guó)銀行業(yè)的金融電子化借助網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)的熱潮開展得如火如荼，以網(wǎng)上銀行為代表的電子銀行技術(shù)成為中外銀行構(gòu)建核心競(jìng)爭(zhēng)力的共同選擇。供應(yīng)鏈融資是銀行將核心企業(yè)和上下游企業(yè)聯(lián)系在一起提供靈活運(yùn)用的金融產(chǎn)品和服務(wù)的一種新型融資模式，在供應(yīng)鏈中，起主導(dǎo)作用的主要是核心企業(yè)，而上下游的中小企業(yè)往往面臨融資難的問題。由于供應(yīng)鏈?zhǔn)怯晌锪鳌①Y金流、信息流構(gòu)成的整體，這就決定了供應(yīng)鏈融資與電子銀行的結(jié)合如魚得水，迅速成為金融創(chuàng)新的重要領(lǐng)域，為此，就加快供應(yīng)鏈融資電子化建設(shè)問題談點(diǎn)膚淺建議。

        目前，國(guó)內(nèi)外許多先進(jìn)的貿(mào)易融資銀行，都在貿(mào)易融資的電子化服務(wù)方面取得了突破性進(jìn)展。在需求方面，電子商務(wù)的不斷擴(kuò)大促使銀行在貿(mào)易融資的電子化方面必須跟上國(guó)際貿(mào)易的新模式。歐盟的一項(xiàng)報(bào)告建議實(shí)行各成員國(guó)共用的電子發(fā)票制度，據(jù)預(yù)測(cè)，實(shí)行此制度后歐盟國(guó)家每年將節(jié)約銷售成本達(dá)2430億歐元。我國(guó)中小企業(yè)總資產(chǎn)中大約60%為應(yīng)收賬款和存貨等動(dòng)產(chǎn)，以應(yīng)收賬款作為質(zhì)押的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)潛力巨大。盡管中國(guó)的電子商務(wù)起步較晚，但發(fā)展同樣迅猛，預(yù)計(jì)未來(lái)十年將有70%以上的貿(mào)易額通過電子交易完成，電子商務(wù)將成為主流商業(yè)經(jīng)濟(jì)模式，穩(wěn)步推進(jìn)電子商務(wù)相關(guān)的融資服務(wù)，將決定建設(shè)銀行(601939)在貿(mào)易融資領(lǐng)域的同業(yè)地位。

        借鑒經(jīng)驗(yàn)，加快開發(fā)，豐富電子化融資產(chǎn)品

        招商銀行(600036)是“電子供應(yīng)鏈金融”服務(wù)的積極倡導(dǎo)者，經(jīng)過多年的積極探索與創(chuàng)新，形成了以電子商業(yè)匯票、網(wǎng)上票據(jù)、網(wǎng)上國(guó)內(nèi)信用證、網(wǎng)上國(guó)內(nèi)保理、應(yīng)收應(yīng)付賬款管理系統(tǒng)、公司卡、交易識(shí)別系統(tǒng)等創(chuàng)新產(chǎn)品為核心的電子供應(yīng)鏈融資服務(wù)體系，在汽車、鋼鐵、醫(yī)藥、家電等行業(yè)得到了應(yīng)用，業(yè)務(wù)取得超常規(guī)發(fā)展。

        交通銀行(601328)于2010年12月20日成功辦理了業(yè)內(nèi)首單電子化商品融資業(yè)務(wù),標(biāo)志著交行正式推出“蘊(yùn)通電子供應(yīng)鏈”系統(tǒng)，并在業(yè)內(nèi)率先與大型物流公司中遠(yuǎn)物流實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)直聯(lián)。該系統(tǒng)借助網(wǎng)上銀行、銀企直聯(lián)等電子渠道，與供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)對(duì)接，在此基礎(chǔ)上為核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供集信息管理、融資、結(jié)算為一體的在線金融服務(wù)。使用該系統(tǒng)后，中小企業(yè)無(wú)需跑銀行，可在網(wǎng)銀上自助辦理商品質(zhì)押、融資申請(qǐng)、融資歸還和商品提取等商品融資的全流程業(yè)務(wù)。目前交行“蘊(yùn)通電子供應(yīng)鏈”已形成了聯(lián)接供應(yīng)鏈各主要環(huán)節(jié)的較為完整的產(chǎn)品線，包含了經(jīng)銷商、供應(yīng)商和終端用戶金融服務(wù)所需的商品融資、保兌倉(cāng)、廠商銀、國(guó)內(nèi)保理、應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、商票保貼、買方信貸、融資租賃等產(chǎn)品，服務(wù)方案覆蓋了大多數(shù)行業(yè)。交行“蘊(yùn)通電子供應(yīng)鏈”全流程電子化的操作，靈活便捷的實(shí)現(xiàn)方式，在同業(yè)間處于領(lǐng)先的位置，先后榮獲《首席財(cái)務(wù)官》頒發(fā)的“最佳供應(yīng)鏈融資獎(jiǎng)”和《理財(cái)周刊》頒發(fā)的“最佳供應(yīng)鏈中小企業(yè)金融產(chǎn)品獎(jiǎng)”。

        工行電子供應(yīng)鏈融資采用“客戶自助網(wǎng)絡(luò)化操作＋內(nèi)部自動(dòng)系統(tǒng)化處理”的業(yè)務(wù)模式，客戶只需登錄該行的網(wǎng)站就可以靈活、自由地進(jìn)行融資申請(qǐng)、上傳或確認(rèn)訂單、提款、付款、還款、查詢等操作，手續(xù)十分簡(jiǎn)便，實(shí)現(xiàn)了客戶融資高效便捷。

        中信銀行(601998)“新一代電子供應(yīng)鏈金融”依托全新的電子化供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)，幫助供應(yīng)鏈各方企業(yè)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融資源的全面共享、集約運(yùn)用，著力打造供應(yīng)鏈金融融資的電子化生態(tài)圈。

        展望未來(lái)，供應(yīng)鏈融資電子化服務(wù)作為國(guó)內(nèi)銀行方興未艾的融資品種，在銀行改善融資結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)方面將發(fā)揮更重要的作用，而銀行在供應(yīng)鏈融資中可以提供的各類收費(fèi)服務(wù)也將成為中間業(yè)務(wù)的新的增長(zhǎng)點(diǎn)。為此，建議銀行的總行設(shè)立貿(mào)易融資中心，承擔(dān)貿(mào)易融資運(yùn)營(yíng)中心和產(chǎn)品設(shè)計(jì)中心的職能，建立一支專業(yè)化的貿(mào)易融資隊(duì)伍，負(fù)責(zé)貿(mào)易融資新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣，將市場(chǎng)營(yíng)銷人員從單筆業(yè)務(wù)繁瑣的辦理流程中解放出來(lái)，專心負(fù)責(zé)新客戶的開發(fā)，逐步積累從事貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可以作為供應(yīng)鏈融資服務(wù)的一個(gè)新的起點(diǎn)。

        不斷完善基于電子商務(wù)的供應(yīng)鏈管理信息系統(tǒng)

        當(dāng)前的供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)正面臨著全球化、信息化、一體化發(fā)展，通過電子、信息技術(shù)的運(yùn)用，供應(yīng)鏈中的節(jié)點(diǎn)企業(yè)能更好地實(shí)現(xiàn)信息共享，加強(qiáng)供應(yīng)鏈中的聯(lián)系，必須構(gòu)建一個(gè)通暢(迅速、準(zhǔn)確)、運(yùn)營(yíng)高效的供應(yīng)鏈管理信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)需要有三種基本技術(shù)系統(tǒng)作支撐：第一，建立支持供應(yīng)鏈管理的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)執(zhí)行系統(tǒng)ERP(企業(yè)資源計(jì)劃)，就是把采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售、會(huì)計(jì)等企業(yè)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)統(tǒng)一起來(lái)，實(shí)現(xiàn)多基礎(chǔ)業(yè)務(wù)流程的密切銜接，最終達(dá)到實(shí)際處理多基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)。實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈管理的前提是供應(yīng)鏈上的成員間能夠通過實(shí)時(shí)處理共享信息，以不準(zhǔn)確的信息為基礎(chǔ)無(wú)論制定出怎樣精密的計(jì)劃，最終也會(huì)產(chǎn)生糾紛。第二，搭建支撐供應(yīng)鏈上企業(yè)間信息流動(dòng)的EDI(電子數(shù)據(jù)交換)，利用EDI，企業(yè)間不僅能迅速地交換信息，而且能通過電子數(shù)據(jù)儲(chǔ)積供應(yīng)鏈上各企業(yè)的信息，使之達(dá)到信息共享——把這個(gè)信息活用為企業(yè)管理資源，從戰(zhàn)略計(jì)劃制定直至日常業(yè)務(wù)管理，都能夠?qū)崿F(xiàn)供應(yīng)鏈的最佳化。第三，強(qiáng)化流通和物流活動(dòng)中的條形碼技術(shù)和POS系統(tǒng)。條形碼是有關(guān)生產(chǎn)廠家、批發(fā)商、零售商、運(yùn)輸業(yè)者等經(jīng)濟(jì)主體進(jìn)行訂貨和接貨、銷售、運(yùn)輸、保管、出入庫(kù)檢驗(yàn)等活動(dòng)的信息源，各相關(guān)企業(yè)之間要通過網(wǎng)絡(luò)迅速而高效地交換商品信息，就必須使用通用的條形碼。POS系統(tǒng)(銷售時(shí)點(diǎn)信息系統(tǒng))，是通過自動(dòng)讀取設(shè)備(如收銀機(jī))在銷售商品時(shí)直接讀取商品銷售信息，利用POS系統(tǒng)，各相關(guān)企業(yè)都可以活用供應(yīng)鏈上的需求數(shù)據(jù)。通過分析POS數(shù)據(jù)能防止因盲目生產(chǎn)而出現(xiàn)的產(chǎn)品庫(kù)存損耗的發(fā)生;另外，這些信息還可廣泛用于促銷效果測(cè)評(píng)和產(chǎn)品開發(fā)上。

        強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)控制

        供應(yīng)鏈融資是近年來(lái)風(fēng)靡全球的一種新型的融資模式，是在傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來(lái)，是銀行與核心企業(yè)達(dá)成的，面向整個(gè)供應(yīng)鏈所有成員的系統(tǒng)性融資安排，而不是單個(gè)企業(yè)授信，這和傳統(tǒng)的授信業(yè)務(wù)有較大的差異。由于供應(yīng)鏈融資模式的特殊性，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，其風(fēng)險(xiǎn)也具有自身的特點(diǎn)，必須針對(duì)業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，提前預(yù)警、積極應(yīng)對(duì)，從以下幾個(gè)層面做好風(fēng)險(xiǎn)控制工作。首先，完善中小企業(yè)的信用管理體系。應(yīng)充分借助于第三方電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)所掌握的中小企業(yè)歷史信用信息，建立完善的中小企業(yè)信用管理體系，針對(duì)企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況，制定適應(yīng)其經(jīng)濟(jì)規(guī)模的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。著重對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、信用記錄、現(xiàn)金流情況、供應(yīng)鏈融資完善程度及客戶滿意度等進(jìn)行考核，根據(jù)實(shí)際情況靈活授信，實(shí)行分類評(píng)級(jí)授信管理，健全負(fù)面信息披露制度和守信激勵(lì)制度，形成失信行為聯(lián)合懲戒機(jī)制。此外，應(yīng)綜合考慮信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、融資總量、擔(dān)保方式、還款期限與方式、利率等因素，適度降低貸款準(zhǔn)入條件，使符合條件的企業(yè)均能得到信貸支持。其次，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋管理。應(yīng)該通過廣泛的市場(chǎng)調(diào)研，選擇一批在電子商務(wù)領(lǐng)域機(jī)制好、效益好、守信用、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)和有廣闊發(fā)展前景的專業(yè)擔(dān)保公司作為合作單位，建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享、利益均衡的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。在電子商務(wù)環(huán)境中，擔(dān)保對(duì)象往往不是簡(jiǎn)單的物，而是依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的交易，涉及到資金、貨物的流轉(zhuǎn)。在擔(dān)保期內(nèi)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)資金流、物流的監(jiān)管，以保障擔(dān)保對(duì)象的穩(wěn)定性，降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。同時(shí)，選擇.互助性擔(dān)保模式，充分調(diào)動(dòng)平臺(tái)內(nèi)部會(huì)員企業(yè)的積極性，使銀行、擔(dān)保公司、會(huì)員企業(yè)的關(guān)系固定在一個(gè)產(chǎn)業(yè)集群上，對(duì)行業(yè)信息、會(huì)員信用經(jīng)營(yíng)狀況信息的掌握較為對(duì)稱，減少信息不對(duì)稱、道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。第三方電子商務(wù)服務(wù)機(jī)構(gòu)可以利用龐大的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，培育和發(fā)展自身的產(chǎn)業(yè)集群，一方面，利用平臺(tái)自身信譽(yù)，不斷吸納優(yōu)質(zhì)的會(huì)員企業(yè)，另一方面，著力培育依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的專業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。再次，加強(qiáng)安全體系建設(shè)。銀行應(yīng)在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力，對(duì)不斷發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件加以防范，保護(hù)國(guó)家金融安全和國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全。在信息安全管理方面，一方面通過網(wǎng)絡(luò)的物理隔離和邏輯隔離方式，將非法用戶與物理資源相隔離，另一方面通過應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等登錄方式，限制非法用戶的訪問。此外，還應(yīng)建立容災(zāi)備份機(jī)制，避免業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)丟失。

        處于轉(zhuǎn)型過程中的企業(yè)在業(yè)務(wù)涉及面和業(yè)務(wù)專業(yè)化上對(duì)商業(yè)銀行提出了更高的要求，正是在這種大趨勢(shì)下，銀行電子化供應(yīng)鏈融資方案，應(yīng)緊密圍繞以客戶為中心的服務(wù)宗旨，以實(shí)體供應(yīng)鏈和金融供應(yīng)鏈的融合為出發(fā)點(diǎn)，以電子化和綠色低碳作為主要發(fā)展方向,展示1+N供應(yīng)鏈融資、跨境供應(yīng)鏈融資、綠色供應(yīng)鏈融資等服務(wù)方案，方案的內(nèi)涵和外延進(jìn)一步擴(kuò)大，為企業(yè)發(fā)展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供全方位的電子化供應(yīng)鏈融資服務(wù)。